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“要想富先修路”，這是早期發展農村的口號。其實，當下的邏輯是類似的，農村金融是像“路”一樣的基礎設施，而互聯網正在重塑農村金融，更重要的是以此為支點激活農村市場的生產和消費，撬動農村經濟發展，乃至讓“三農”問題的解決有了巨大的想象空間。

互聯網金融下鄉“跑馬圈地”

金融是現代經濟的核心，而農村金融一直是我國金融體系的短板。中國社科院2016年8月發布的一份《中國“三農”互聯網金融發展報告（2016）》指出，自2014年，我國“三農”金融缺口超過3萬億元，“三農”領域金融供給嚴重短缺，目前只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。

近年來，農村普惠金融得到政府的重視，頻頻登上政府工作報告“頭條”。2016年中央“一號文件”提到，要推動金融資源更多向農村傾斜，加快構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村金融服務體系，要發展農村普惠金融，降低融資成本，全面激活農村金融服務鏈條。

城市市場逐漸飽和，農村市場存在萬億缺口，加上農村普惠金融政策當頭，包括螞蟻金服、蘇寧金融等互聯網金融巨頭和各路資本、機構紛紛涌入農村金融這一“藍海”，亮出十八般武藝開發農村新市場。

今年5月，蘇寧金融成立農村金融事業部，8月與國內第三方農業服務平臺農分期合作，傾力打造專為農村市場的農村信貸品牌“惠農貸”， 預計5年內在全國市場通過多種方式投放涉農貸款10億元左右。

蘇寧金融打造農村金融新樣本

就目前而言，農村金融還存在多個痛點：信貸風險、貸款利率高；征信數據缺失，信息不對稱程度大；農民可抵押財產少，可抵押財產的流動性低。

探索農村金融發展的新路徑，蘇寧金融推出了“金融+電商+農業生產”的閉環農產品供應鏈。今年41歲的安徽省岳西縣農民陳智光，成為享受蘇寧農村金融全產業鏈閉環服務的第一人。

陳智光是一名獼猴桃種植戶，今年夏天遭遇了嚴重的資金緊張。苦于沒有值錢的抵押物，他申請銀行貸款被拒。一個偶然的機會，陳智光接觸到蘇寧金融“惠農貸”，成功貸款10萬元，解了燃眉之急。

“當時我也是抱著試試看的心態打了電話，蘇寧金融的辦事效率很快，第二天就來人了。”陳智光回憶，蘇寧金融的工作人員查看了他的獼猴桃種植區、向周圍的朋友鄰居打聽了他的品行后，讓他填了貸款申請表，兩天后貸款就下來了。

蘇寧金融為何敢如此快捷的給農戶放款呢？記者了解到，為了規避農村信貸風險，蘇寧金融與農分期打通數據系統后，接入了對方一手農村客戶資料信息，建立起審批、授信、放款完整作業體系，用戶申請只需要2-3個工作日通過審核、獲得貸款。

更為重要的是，蘇寧易購和蘇寧眾籌平臺是優質農產品最好的網上售賣平臺，等到陳志光種植的獼猴桃成熟，直接進入蘇寧的電商渠道銷售，根本無需擔心還款問題。

事實也的確如此。今年秋天，陳智光家的獼猴桃迎來大豐收，經蘇寧易購和蘇寧眾籌平臺大力推售，很快銷售一空，收入達到20萬元，10萬元惠農貸貸款輕松還上。

從貸款到售賣，蘇寧金融為陳智光提供的是一攬子閉環服務，這當中既掌握了農戶的數據信息，又為蘇寧易購和蘇寧眾籌找到了優質貨源。其實，在岳西以及全國多個農村地區，像陳智光這樣從蘇寧金融獲得惠農貸的農戶還有很多。他們從蘇寧金融申請貸款，然后線上購買經過保險認證的果苗、化肥、農藥等農資用品，等到農產品成熟，直接通過蘇寧易購、蘇寧眾籌平臺銷售到全國各地。更精確點說，蘇寧金融基于農產品生產銷售的全產業鏈，為農戶提供的是貫通原料、種植、收購和銷售全過程的閉環服務，如此，既掌握著買與賣環節，又成功地在其中嵌入了金融服務，業務可持續性十分客觀。

據了解，目前，“惠農貸”每周為農戶授信金額在800萬元以上；蘇寧眾籌平臺今年上半年已累計成功眾籌170個農業項目，其中受理貧困地區農業眾籌項目42個，涵蓋15個省，34個貧困縣，累計實現銷售近5000萬元。

另外，農村消費者可線上申請任性付額度，最高額度可達20萬元，部分農村用戶還可以使用任性付“隨借隨還”的功能，解決短期資金需求。